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40岁前,预定好你的养老金


“我今年40岁了,要如何规划才能既让孩子完成学业,又保证我退休后有充足养老资金?”年近不惑的中年人基本会有这样的担忧,怕自己从单位退休后难以应对财务危机,所以也难怪,各家保险公司纷纷争夺养老市场,有些保险公司甚至计划推出“买养老保险送养老院床位”的做法。

  也许你现在还年轻,但千万不要以为40岁前规划养老金为时过早——专业人士可以负责任地告诉你,预定养老金宜早不宜迟。

  为什么四十岁是道坎?

  先算算,一个人退休后需要多少钱才能满足不错的养老需求呢?

  一般来说,职业人士工作期间,每月用于个人生活的费用大约是月工资的60%,退休后,没了工作收入明显下降,因此,如果要达到跟退休前一样的品质生活,每月可领取到上班时月工资的60%是一个基本数。

  假若一位女职工,其月工资4420元,按60%的标准计算,那么其退休后每月所需的养老金约2650元。但有些退休人员月人均养老金仅是一千多元,由此可知,退休后要享受退休前一样品质的生活,还得考虑投资,以便在退休后每月能够增加一千多的收入。按照我国女性平均寿命74岁计算,55岁退休,那么该女士退休后共需要的退休金应该就是:19年×12月×1500元=34.2万元。

  如果该女职工从30岁投保,10年交,保额5.5万,年缴13970元,月均交1164元,日均交38元,那么从55岁退休开始领取养老金至74岁,合计领取养老金利益(按照高中低三档进行分析演算)低档收益可能获取325250元,中档可能获取428636元,高档收益可能获取635898元。而其成本是139700元。

  这里有一个保险行业老生常谈的观点,保险越早交,保费越便宜。现在很多人提复利率理财,而复利率理财要15个周期以上,才会发生质的飞跃,对于养老保险来说也是如此。因此,如果要购买保险来养老,在55岁退休的话,那最迟应该在40岁就要购买保险。

  那些认为50岁快要退休时再买保险的想法,不是不行,但所缴纳的费用太高,划不来。而且,很多人到了50岁时,或多或少会有一些慢性疾病,也容易成为拒保人群。

  有社保养老保险还要买商业养老险吗?

  为什么要担心养老呢?不是有社保吗?有人对此表示不解。

  没错,我们国家对达到法定年龄退出劳动领域的劳动者,为保障其基本生活需要,建立了社会保险制度,制订了《社会保险法》,由社会保障基金为提供生活补偿费用。

  《社会保险法》第十六条规定:“参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。”第十八条规定:“国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况,适时提高基本养老保险待遇水平。”

  但一个不能忽视的情况是,我国目前的退休金制度只能使退休者达到吃饱穿暖的基本温饱程度。某银行理财顾问表示,若想退休后生活不会有太大落差,保证相应的生活品质,还得未雨绸缪,尽早规划自己的养老问题。

  其中一个可行的途径就是,适当选择商业养老保险作为补充。据悉,商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人,在缴纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。

  根据卫生部的统计,目前我国60岁以上的老人已经超过1.8亿,而且每年还以500万-800万的数量不断增加。随着教育及职业化程度的不断提高,越来越多的中国女性期望通过积极妥善的财务规划来减轻职业压力,并有意愿尽早开始享受自由惬意的退休生活。同时,我们也看到,中国老龄化趋势明显,统计显示女性可能将会面临一段更为漫长的退休生活期。因此,做到未雨绸缪、厘清财务目标并妥善规划显得十分重要。

  商业养老险可能附加养老院服务

  目前,商业养老保险金的领取方式主要是按年领取。这样设计的一个重要因素就是现在啃老族不少,如果一次性领取,这笔钱很可能被子女借去,从而影响到投保人的养老生活。

  那么面对保险市场上花样繁多、设计各异的养老保险该如何选择呢?在保险精英们看来,各保险公司的产品设置大同小异,挑选的空间不大。但对于投保人来说,要根据自己的实际能力来合理安排个人期望的养老生活。如果退休前工作稳定可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式,而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群,则可以选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保。对于很多人担心的医疗问题,保险专家建议,因为社保中有基本医疗保险,商业保险最应该购买的是重大疾病险,其它如意外险、住院险等可根据自己的能力购买。

  现在独生子女比较多,大多数老年人老了之后,儿女不在身边,就成了空巢老人。因此,一些保险公司开始推出养老保险与养老产业、健康产业结合起来的服务新形式,只要购买他们的养老保险产品到一定程度,就有一定的资质进入他们为保险人打造的养老院,而在养老院里的每个月的开支,就可以直接从投保人购买的保险产品里扣,争取让老年人的退休生活更有保障。

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