2012年，中国整个经济仍将处于回落阶段，而货币政策微调趋于放松也成为市场的普遍预期，百姓投资理财产品，比如股市和基金等经过2011年的风险释放，机会或在不远处。那么百姓如何面对2012年投资理财市场的风险和机会呢？
储蓄 收益不高但无风险
储蓄虽然收益较低，可风险几乎为零，从这个层面来讲，偏好稳健投资的百姓，更适合选择储蓄组合。2010年10月以来，央行连续加息5次，一年期存款利率达到3.5%，3年期达到5.0%。2011年11月份CPI下降到4.3%,实际负利率逐步缓解，居民储蓄意愿有所恢复，存款收益具有一定的吸引力。2012年虽然央行上调存贷款利率的几率不高，但在通胀不会快速回落的情况下，储蓄存款利率仍会保持一定的稳定，百姓可以选择中长期限储蓄存款，即使跑不过CPI也不会输得太多。
股市 制度缺陷导致机会不多
中国股市的问题，大多是圈钱寻租体制的问题，是融资的天堂而不是投资的市场。因此不是小打小闹的改良和创新所能解决的。
A股十年零上涨，三大因素使然：一是扩容太快，十年总市价增长5倍，稀释了股价；二是全流通，十年间特别是推动全流通后，流通市值暴涨18倍，摊薄了股价；三是圈钱、股东套现、无强制分红等使得市场信心缺失。
股市大跌主因在于股市扩容速度过快，供求关系发生了转变。股市缺乏退市机制，导致盘子越来越膨胀。
从目前点位来看，A股市场估值水平已经到了一个相对底部区域。同时经济下滑导致政策基调出现微调，在“政策底”与“估值底”的双重作用下，市场信心有望得到进一步恢复，对未来市场的期望也在提高。
基金 投资风险基民自己扛
申万菱信深证成指分级进取基金净值降到3毛以下，创下两市基金累计净值新低。而在市场持续走低后，“毛基”数量自然也激增。
根据易天富基金研究中心的统计显示，截至2011年12月14日，基金单位净值在1元以下的偏股型基金数量已逼近600只。而累计净值在1元以下的偏股型基金数量仍超过300只。光大保德信基金旗下的光大优势自成立至12月14日累计净值仍只有0.6193元。银华内需的累计净值也只有0.65元。华泰柏瑞行业领先、民生加银稳健成长、长城品牌等一批股基累计净值都不到7毛。这些基金不仅没有给基民创造价值，而且还把基民的老本也搭上。
基金投资本是中小投资者最为稳健的投资，然而在股市长期下跌的过程中，闹得是不管偏股型基金还是债券型基金，不管是公募基金还是私募基金，都是一个“亏”字了得。
总而言之，只要是你把资金交给了基金，就光是等着赔钱啦。2012年如果股市机会不多，那么基金业也不会有太好的回报。
债市 机会或许临近
2011年10月份以来，在国内货币政策微调、资金面相对充裕、利好政策不断的背景下，债券市场逐渐走出谷底，喜迎暖冬。其中，银行债券产品表现甚为抢眼，可谓“一骑绝尘”。债券市场在震荡中的慢牛行情可能性更大。
经济下行将带来政策的逐步小幅放松，进而决定了债市仍处于中期牛市。从历史经验看，在通胀和经济双降初期，债券市场先于股票市场走好，利率债比信用债表现更好，高等级信用债比中低等级信用债表现更好。预计债市后期将以结构性行情为主，信用债与利率债出现分化，信用债的投资价值更具有吸引力。
2012年，债市有望受益于通胀企稳，为投资者提供合理收益。一方面，虽然货币政策将继续维持从紧基调，但鉴于本轮物价上涨已将近拐点，预计货币紧缩力度将不会进一步加大。另一方面，在欧、美、日等主要发达经济体重返宽松货币政策，土耳其、巴西、印尼等新兴经济体由升息转为降息的背景下，我国的本轮加息周期也将逐渐步入尾声，为债券市场平稳运行提供良好环境。
银行理财 跑赢通胀有点难
与基金和股市的惨淡相比，银行理财可谓“风景这边独好”，不仅收益高，而且收益稳定，风险小。大部分银行理财产品都能实现预期收益率，有一些理财产品还能获得超出预期收益率很多的超高收益，而亏损的理财产品是少数。
目前产品线非常丰富，主要根据产品所募集资金的投向分为如下类型，即QDII型、挂钩型、信托型、票据型、债券型、货币市场型等。投资者可根据自身风险承受能力、投资期限、收益预期来选择合适的理财产品。
虽然2011年9月之后，银监会叫停了超短期银行理财产品的发行，使得银行理财产品发行的速度有所减慢，但是患上“资金饥渴症”的各家银行，又不约而同地开始发行34天的银行理财产品，和银监会玩起了“躲猫猫”的游戏。看来，银行理财产品的牛市还未结束。
不过，由于长短期理财产品收益率倒挂。如果只看收益率购买了超短期理财产品可能因为非理财期资金只享有活期利率而获得的实际总收益并不高，甚至跑赢通胀都有点难。
外汇 受制于美元的强弱
欧债危机还在持续下去，外汇市场不确定性增强。如果欧元区真的崩溃，将会给整个世界经济体系带来巨大的灾难。而由于美元的霸权地位，美国双赤字问题并没有动摇美国经济的根基。只要美元的霸权地位依旧存在，美联储就完全可以通过货币的发行来解决美国国债的问题。
欧元区问题将损害全球经济前景，因此买入美元是未来3-6个月最青睐的交易策略；此外，避险情绪的加剧可能也会损害澳元等更高收益率的货币以及亚洲许多新兴市场货币。不过，由于美国自身也存在财政问题，因此，从更长的时间来看，实际上是看跌美元的。
人民币兑美元汇率连续12个交易日触及跌停。这一现象认为目前市场人民币对美元汇率的看法有了分歧，多空力量相对均衡。另外，人民币的双向波动也可能成为未来人民币在外汇市场上的一个趋势，单边上涨或单边下跌的局面或许会有所改变。
黄金 高位震荡机会仍存
黄金和其他投资产品的相关度较低，在后金融危机时代，具有增值避险特征的黄金成为资产配置的重要组成部分。黄金需求的增长非实物黄金，而是为对冲系统风险、抵御通货膨胀以及资金避险方面的投资或投机需求，一旦市场出现反转信号，高流动性的投机资金的迅速撤离必然会使黄金市场过度失血，导致黄金价格超预期回调。近期因为美元的强势，短期内造成金价回落到1600美元之下。
黄金牛市的关键因素在2012年将不会发生根本性转变，预计未来几年内，黄金价格有望实现连续年比正收益，或于2012年中突破国际金价2000美元/盎司。专家建议，稳健型实物黄金投资可规避负利率所带来的资产贬值，采取分批定期投资，还可规避价格风险。
保险 家庭资产配置不可或缺
作为一种以保障功能为主、可以有效分散风险的投资理财产品，保险仍然是家庭资产配置中不可或缺的品种之一。
随着寿险产品投资收益的提高，银行短期理财产品销售受限，居民投资收益预期趋于下降，寿险产品有望在居民资产配置中获得更大份额，人身险业务有望进入恢复增长期。2012年非寿险增速将放缓，产寿险周期转换迹象隐现。
从寿险公司自身看，保险投资环境的转好，有利于寿险产品投资收益提高，并为寿险产品与其他金融理财产品的竞争奠定坚实基础。一度被银行理财产品挤压的保险产品发展空间将得到释放。
从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。
收藏 高回报相伴高风险
艺术品投资逐渐成为当前投资热点。不过艺术品投资的门槛较高，需要谨慎入市，需要一定的艺术鉴赏水平。黄花梨木制品、粉彩瓷、青花瓷、名人字画、珍贵玉石都是近期收藏的热点品，具有一定的升值空间，同时也伴随着较大的风险在其中。
2011年，也是收藏品疯狂的一年，不少收藏品一倍甚至几倍地上涨。其中的风险不容小觑。搞收藏不仅需要资金，需要胆量，而且需要专业知识和丰富的经验，如果不具备这些，那么，搞收藏基本上会去交学费。收藏品都是以少精稀为主要的，就因为它少才值钱。大家在投资这些方面的东西时，辨别真伪是最主要的。同时如何能够保管好它，也存在一定的风险。